Argent Mobile: Moteur de Croissance du PIB & Inclusion Financière

L’argent mobile transforme les économies en Afrique, stimulant la croissance et élargissant l’accès aux services financiers.

Introduction

En 2022, 28 % des adultes en Afrique subsaharienne possédaient des comptes d’argent mobile, dépassant la banque traditionnelle dans de nombreuses régions. Ce changement a alimenté la croissance du PIB, réduit la pauvreté et connecté des millions de personnes à l’économie formelle.

Points clés à retenir :

• Impact économique : L’argent mobile a ajouté 600 milliards de dollars au PIB d’ici 2022, stimulant la croissance de 1,5 %.
• Taux d’adoption : Le Kenya est en tête avec 79 % de propriétaires de comptes, tandis que le Sénégal et le Mali ont connu une croissance rapide de l’adoption.
• Avantages pour les entreprises : Des plateformes comme M-Pesa permettent des transactions plus rapides et plus sûres, 95 % des entreprises interrogées au Kenya s’y fiant.
• Défis : L’alphabétisation numérique et l’accès aux smartphones restent des obstacles, mais la numérisation des paiements pourrait intégrer 80 millions d’adultes non bancarisés dans les systèmes financiers.

L’argent mobile remodèle l’accès financier, offrant une voie vers la croissance économique et les opportunités à travers l’Afrique.

Perspectives africaines : Innovations en matière de paiement numérique en Afrique subsaharienne

Mesurer l’impact de l’argent mobile sur la croissance du PIB

Les chiffres ne mentent pas – l’argent mobile joue un rôle significatif dans la croissance économique de l’Afrique. Fin 2022, l’adoption des services d’argent mobile a stimulé le PIB des pays participants de 1,5 %, contribuant à près de 600 milliards de dollars à leurs économies. Des études soulignent que l’adoption de l’argent mobile a un effet direct et mesurable sur la croissance économique à long terme dans les pays à faible et moyen revenu, avec des avantages qui persistent dans le temps. Plongeons dans les pays qui mènent cette transformation et comment l’argent mobile amplifie le progrès économique.

Pays leaders en matière d’adoption de l’argent mobile

Certaines nations africaines donnent le ton en matière d’adoption de l’argent mobile, et l’impact économique est indéniable. En intégrant les individus et les entreprises auparavant exclus dans le système financier formel, ces pays réduisent les coûts de transaction et facilitent l’accès au crédit pour les investissements.

Le Kenya se distingue comme un pionnier, avec 79 % de sa population possédant des comptes, largement grâce aux services d’argent mobile. La Tanzanie suit avec 45 %, et l’Afrique du Sud rapporte 37 % d’adoption.

Plus impressionnant encore, 20 des 36 économies d’Afrique subsaharienne étudiées affichent des taux de possession de comptes d’argent mobile de 30 % ou plus, dépassant de loin la moyenne de 13 % dans les autres économies en développement.

L’utilisation des paiements numériques parmi les titulaires de comptes au Kenya et en Afrique du Sud est également remarquablement élevée, allant de 95 % à 98 %. Ces taux d’adoption généralisés alimentent les volumes de transactions élevés qui contribuent de manière significative à la croissance économique.

Données de transaction et contributions économiques

L’ampleur des transactions d’argent mobile souligne son importance économique. En 2021, les plateformes d’argent mobile ont traité environ 1 billion de dollars de transactions.

Les paiements marchands à eux seuls ont connu une croissance massive, atteignant en moyenne 5,5 milliards de dollars par mois en 2021 – contre 2,8 milliards de dollars en 2020.

Ces plateformes gèrent désormais une variété de transactions complexes, y compris les paiements marchands, les règlements de factures et les envois de fonds internationaux.

Les effets d’entraînement sont profonds. L’adoption de l’argent mobile a été liée à une réduction de 2,6 % des niveaux de pauvreté. De plus, les services numériques – fortement soutenus par l’argent mobile – devraient contribuer à hauteur de 180 milliards de dollars au PIB de l’Afrique d’ici 2025.

Clairement, l’argent mobile n’est pas seulement un outil financier ; il remodèle les opportunités économiques et stimule la croissance à travers le continent.

Histoires de succès de l’argent mobile à travers l’Afrique

M-Pesa : Transformer les paiements au Kenya

M-Pesa a eu un impact profond sur l’économie du Kenya. Depuis son lancement en 2007, la plateforme a rapidement gagné du terrain, attirant 9 millions de clients – soit 40 % de la population adulte du Kenya – en seulement trois ans.

En 2022, M-Pesa avait aidé environ 194 000 ménages kenyans, soit environ 2 % de la population, à sortir de la pauvreté en augmentant les niveaux de consommation par habitant.

« Les plateformes de services financiers mobiles comme M-Pesa sont des moteurs essentiels de l’inclusion financière dans la société, ce qui peut améliorer les chances de vie individuelles et permettre aux entreprises de se lancer et de se développer, apportant richesse et emplois aux économies en développement. » – Sitoyo Lopokoiyit, PDG de M-Pesa Afrique

L’impact de M-Pesa s’étend au-delà des simples transactions. Il a permis aux ménages dirigés par des femmes de passer de l’agriculture de subsistance à la gestion d’entreprises.

Au Kenya, où la plateforme est bien établie, 11 % des adultes dépendent désormais des comptes d’argent mobile pour emprunter, contre seulement 4 % qui utilisent les banques traditionnelles ou les institutions de microfinance.

En 2010, M-Pesa gérait déjà plus de transactions domestiques au Kenya que Western Union n’en gérait à l’échelle mondiale. Son succès est devenu un modèle pour des plateformes similaires favorisant la croissance économique à travers l’Afrique.

Autres plateformes élargissant l’accès en Afrique de l’Ouest et de l’Est

Alors que M-Pesa a ouvert la voie en Afrique de l’Est, d’autres plateformes d’argent mobile ont réalisé des progrès remarquables à travers le continent. Au Sénégal, l’adoption de l’argent mobile a propulsé la possession de comptes de seulement 6 % en 2011 à un impressionnant 56 % en 2022. Le Mali a connu une transformation similaire, avec la possession de comptes passant de 8 % à 44 %.

Plus frappant encore, la plateforme a contribué à réduire l’écart de genre en matière de possession de comptes, le faisant passer de 20 points de pourcentage en 2017 à seulement 5 points de pourcentage en 2021.

Ces histoires soulignent l’influence croissante de l’argent mobile dans la refonte de l’accès financier et des opportunités économiques à travers l’Afrique.

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Politiques et infrastructures soutenant la croissance de l’argent mobile

Comment les cadres réglementaires favorisent l’adoption de l’argent mobile

Les cadres réglementaires jouent un rôle essentiel dans la croissance de l’argent mobile. Les pays qui autorisent les fournisseurs non bancaires – en particulier les opérateurs de réseaux mobiles (ORM) – à offrir des services financiers ont connu les taux d’adoption les plus rapides. Permettre aux ORM de participer introduit une concurrence que les banques traditionnelles ne peuvent souvent pas égaler, créant un écosystème financier plus dynamique.

L’interopérabilité est une autre pierre angulaire du succès. Plus de 90 marchés autorisent désormais les transferts inter-plateformes, permettant des transactions fluides entre différents fournisseurs.

De plus, les systèmes de vérification d’identité à plusieurs niveaux ont ouvert les portes à des millions de personnes qui n’ont pas de documents traditionnels pour accéder aux services d’argent mobile.

Ces mesures réglementaires sont essentielles pour faire progresser l’inclusion financière numérique. Les cadres réussis exigent également que les fournisseurs détiennent 100 % des fonds des clients dans des banques entièrement réglementées, garantissant à la fois la stabilité financière et la place pour l’innovation.

Au Togo, par exemple, 40 % des adultes reçoivent désormais les paiements gouvernementaux directement sur des comptes d’argent mobile, stimulant considérablement l’adoption. Dans le même temps, les mesures de protection des consommateurs, telles que des structures de frais transparentes et des mécanismes efficaces de résolution des litiges, deviennent de plus en plus importantes.

À mesure que les plateformes mobiles se développent, les risques de fraude et de vol d’identité augmentent, rendant ces protections essentielles.

Bien que des réglementations favorables aient jeté les bases de l’adoption de l’argent mobile, des défis et des opportunités subsistent pour étendre davantage ces services.

Obstacles et opportunités pour l’expansion de l’argent mobile

Malgré les progrès, plusieurs obstacles entravent le plein potentiel de l’argent mobile. Sitoyo Lopokoiyit, PDG de M-Pesa Afrique, souligne ces défis :

« Il subsiste cependant des obstacles à l’accès aux plateformes – y compris l’alphabétisation numérique et l’accessibilité des smartphones – et à leur développement – avec un cadre réglementaire inégal pour les fournisseurs de services financiers non traditionnels dans de nombreux pays ».

L’alphabétisation numérique est un obstacle majeur. En Afrique subsaharienne, 30 % des utilisateurs d’argent mobile ne peuvent pas gérer leurs comptes sans aide, ce chiffre atteignant 46 % au Malawi. L’accès limité aux smartphones et le manque de pièces d’identité émises par le gouvernement restreignent davantage la possession de comptes.

Cependant, ces défis présentent également des opportunités. Par exemple, la numérisation des paiements agricoles pourrait intégrer plus de 80 millions d’adultes non bancarisés dans le système financier formel, car beaucoup reçoivent encore des paiements en espèces.

Le Kenya offre un aperçu de ce qui est possible – 54 % des bénéficiaires de paiements agricoles utilisent déjà l’argent mobile, tandis que 25 % reçoivent des paiements via des comptes bancaires, montrant que la transition est à portée de main.

Les réussites d’autres régions illustrent davantage le potentiel. Au Rwanda, les partenariats public-privé ont contribué à faire passer le nombre d’utilisateurs 4G de 500 000 à 5 millions entre 2023 et 2025. Des programmes comme le Programme des Ambassadeurs Numériques ont connecté 1 000 établissements de santé et 4 000 écoles, élargissant l’accès aux services d’argent mobile.

Au Ghana, le secteur de l’argent mobile a vu les valeurs de transaction grimper à 1,912 billion de GH¢ en 2023 – une augmentation de 78,7 % par rapport à l’année précédente – grâce à un réseau de 228 000 agents qui ont apporté des services financiers aux zones reculées.

Ces exemples mettent en évidence à la fois les défis et le potentiel transformateur de l’expansion des systèmes d’argent mobile à l’échelle mondiale.

Conclusion : L’avenir de l’argent mobile dans l’économie africaine

L’argent mobile a profondément remodelé l’économie de l’Afrique. Sur une décennie, de 2012 à 2022, il a contribué à hauteur d’environ 600 milliards de dollars au PIB du continent. Cette croissance a stimulé des augmentations annuelles du revenu par habitant de 1 point de pourcentage et a contribué à réduire les niveaux de pauvreté de 2,6 %.

L’industrie évolue vers un modèle de plateforme plus intégré, offrant des services tels que les paiements marchands, les envois de fonds internationaux, les paiements de factures et les décaissements en masse.

Rien qu’en 2023, les paiements marchands ont bondi de 14 %, atteignant près de 74 milliards de dollars. Ce changement crée de nouvelles opportunités pour les entreprises et les consommateurs, mais il souligne également l’importance d’une infrastructure numérique solide pour maintenir cet élan.

La construction d’infrastructures publiques numériques est essentielle pour faire progresser l’inclusion financière. Des outils tels que les identifiants numériques et les systèmes de paiement instantané – similaires à l’UPI de l’Inde ou au PIX du Brésil – pourraient intégrer 900 millions d’utilisateurs de téléphones mobiles non bancarisés dans les systèmes financiers formels. Bill Gates, président de la Fondation Gates, a souligné ce potentiel, déclarant :

« L’argument en faveur de l’investissement dans des systèmes financiers inclusifs, des infrastructures publiques numériques et la connectivité est clair – c’est une voie éprouvée pour débloquer des opportunités pour tous ».

Malgré ces avancées, des défis subsistent. Environ 30 % des utilisateurs d’argent mobile en Afrique subsaharienne ont encore besoin d’aide pour naviguer dans ces systèmes. De plus, la numérisation des paiements agricoles pourrait apporter des services financiers à plus de 80 millions d’adultes non bancarisés.

À mesure que les politiques réglementaires mûrissent et que l’alphabétisation numérique s’améliore, l’argent mobile est prêt à renforcer davantage les systèmes financiers de l’Afrique, favorisant l’inclusivité et la résilience à travers le continent.

FAQ

Comment l’argent mobile stimule-t-il la croissance économique en Afrique ?

L’argent mobile est devenu un moteur majeur de la croissance économique en Afrique, stimulant considérablement l’inclusion financière et simplifiant les transactions. La recherche met en évidence un lien clair entre l’utilisation des services d’argent mobile et l’augmentation du PIB. En fait, ces plateformes ont contribué à hauteur d’environ 600 milliards de dollars aux économies locales au cours de la dernière décennie.

En réduisant les coûts de transaction, l’argent mobile facilite l’acceptation des paiements par les petites entreprises et les commerçants informels, et leur permet d’élargir leur clientèle. Il ouvre également les portes au crédit et à l’épargne, aidant les ménages à investir dans des actifs ou à mieux gérer leurs dépenses.

De plus, les envois de fonds internationaux sont traités plus rapidement et à moindre coût, acheminant des revenus supplémentaires vers les communautés locales. Ces avantages combinés stimulent la croissance des entreprises, améliorent les systèmes financiers et soutiennent le développement économique à long terme à travers le continent.

Quels obstacles empêchent l’argent mobile d’atteindre plus de personnes ?

Les services d’argent mobile, bien que transformateurs, rencontrent plusieurs obstacles qui limitent leur portée et leur inclusivité. Pour commencer, les frais de transaction élevés et les coûts de maintenance de compte rendent souvent ces services inaccessibles aux utilisateurs à faible revenu.

De plus, les réglementations strictes en matière de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) peuvent exclure les personnes qui n’ont pas d’identification formelle, laissant beaucoup sans accès.

Dans les zones rurales, le défi est encore plus grand. Des réseaux d’agents limités rendent difficile pour les utilisateurs d’effectuer des transactions de dépôt et de retrait d’espèces de base. Ajoutez à cela les problèmes de mauvaise couverture réseau, d’électricité peu fiable et d’accès limité à Internet, et il devient clair pourquoi l’argent mobile a du mal à s’implanter dans les régions éloignées.

La confiance est un autre facteur critique. Les préoccupations concernant la confidentialité des données et l’insuffisance des mesures de protection des consommateurs peuvent dissuader les utilisateurs potentiels.

Et puis il y a le manque d’éducation financière. Sans des programmes solides d’éducation financière ou des actions ciblées – en particulier pour les femmes et les communautés mal desservies – beaucoup restent ignorants ou incapables de s’engager pleinement dans ces services.

Si l’argent mobile veut vraiment prospérer et servir tout le monde, ces obstacles doivent être levés