Eya Rziga
Avec plus de 835 millions de comptes d’argent mobile en 2023 facilitant 919 milliards de dollars de transactions, l’intégration de ces API permet aux boutiques en ligne d’entrer en contact avec des millions de consommateurs non bancarisés. Voici ce qu’il faut savoir :
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- L’importance des API pour l’argent mobile: L’argent mobile domine les paiements en Afrique, avec des plateformes comme M-Pesa et MTN Mobile Money qui favorisent l’inclusion financière. Sans l’intégration des API, les entreprises de commerce électronique passent à côté d’une énorme base de clients.
- Pour commencer: Assurer la conformité légale avec les réglementations KYC et anti-blanchiment d’argent. Mettre en place l’infrastructure technique, y compris la connaissance de l’API RESTful et les tests en bac à sable.
- Choix d’un fournisseur: Évaluez des fournisseurs comme MTN, Flutterwave ou pawaPay en fonction de leur portée géographique, des frais de transaction et du soutien des développeurs.
- Processus d’intégration: S’inscrire en tant que commerçant, configurer les API avec des protocoles sécurisés comme OAuth 2.0, et effectuer des tests approfondis avant la mise en service.
- Meilleures pratiques: Se concentrer sur la sécurité, l’évolutivité et les mises à jour régulières pour maintenir un système fiable et efficace
L’intégration des API d’argent mobile est un processus étape par étape qui nécessite une planification minutieuse, mais qui ouvre les portes d’un marché en pleine croissance avec un énorme potentiel.
Exigences avant de commencer l’intégration d’une API d’argent mobile
Avant d’intégrer une API pour l’argent mobile dans votre boutique en ligne, vous devez respecter trois étapes clés : garantir la conformité juridique, mettre en place l’infrastructure technique nécessaire et sélectionner le bon fournisseur. Chacune de ces étapes jette les bases d’un processus d’intégration transparent et sécurisé.
Configuration juridique et de conformité
Le respect des exigences réglementaires est une première étape cruciale. Les services d’argent mobile s’accompagnent de responsabilités telles que la prévention du blanchiment d’argent, la lutte contre le financement du terrorisme et la prévention des violations des sanctions. Le marché africain de la fintech devant atteindre 65 milliards de dollars d’ici 2030, les entreprises doivent opérer dans des cadres réglementaires stricts.
Le parcours de conformité commence par l’enregistrement du commerçant et la mise en œuvre de protocoles de connaissance du client (KYC). Il s’agit de vérifier l’identité des clients à l’aide d’outils tels que la vérification de documents, la biométrie ou les systèmes nationaux d’identification numérique. Les entreprises qui recourent à la vérification biométrique seraient quatre fois plus sûres que celles qui s’appuient uniquement sur des méthodes textuelles.
En mars 2023, l’analyste en criminalité financière de Flutterwave, Aramide Ayinla, a noté que « Smile ID Biometric KYC nous a aidés à réduire les inscriptions fictives de 90 % :
« Smile ID Biometric KYC nous a aidés à réduire les inscriptions fictives de 90 % et à faire passer l’embarquement des commerçants de 24 heures à 10-15 minutes. »
La diligence raisonnable à l’égard de la clientèle (CDD) est un autre aspect essentiel, exigeant des entreprises qu’elles vérifient l’identité des clients, évaluent les risques financiers et surveillent les signaux d’alarme tels que les mentions négatives dans les médias ou les emplacements géographiques à haut risque.
En outre, la mise en œuvre de systèmes de surveillance des transactions et la tenue de registres détaillés peuvent aider à identifier les activités suspectes.
Le respect de la confidentialité des données est tout aussi important. Les entreprises doivent obtenir le consentement des clients, protéger les données et permettre aux utilisateurs d’accéder à leurs informations.
Il est également essentiel de procéder à des vérifications régulières des listes de sanctions, des personnes politiquement exposées (PPE) et des médias défavorables.
Les exigences de conformité peuvent varier en fonction du modèle commercial :
- Les modèles dirigés par les ORM se concentrent sur l’enregistrement des cartes SIM et la gestion des réseaux d’agents.
- Les modèles dirigés par les banques mettent l’accent sur des processus KYC rigoureux alignés sur les réglementations bancaires.
- Les modèles de fournisseurs tiers exigent une diligence raisonnable supplémentaire et une gestion des risques à travers de multiples partenaires.
Le Ghana se distingue en tant que leader en matière de réglementation de l’argent mobile, se classant premier dans l’indice de réglementation de l’argent mobile (MMRI) de la GSMA pour 2024. Une fois les exigences légales satisfaites, l’étape suivante consiste à poser des bases techniques solides.
Exigences en matière de configuration technique
Une fois la conformité établie, il est temps de se concentrer sur les aspects techniques. Une bonne connaissance des API RESTful et de JSON est essentielle pour faciliter la communication entre votre plateforme de commerce électronique et les fournisseurs d’argent mobile.
Commencez par obtenir les informations d’identification de l’API auprès du fournisseur de votre choix. Le portail des développeurs de l’API Mobile Money de la GSMA offre une multitude de ressources, y compris de la documentation pour les développeurs, des directives de sécurité et des documents de référence pour guider votre intégration.
L’utilisation de kits de développement logiciel (SDK) pour des plateformes telles qu’Android, JavaScript, Node.js, PHP et Java peut simplifier le processus et renforcer la sécurité.
Conclusion
Les tests dans un environnement de type « bac à sable » sont indispensables. Il permet de simuler des transactions, de partager des réponses d’API et de résoudre des problèmes sans affecter les opérations en cours.
La sécurité est primordiale. La mise en œuvre d’OAuth 2.0 par le biais de passerelles d’authentification, telles que la passerelle API de la GSMA, garantit que les transactions sont traitées en toute sécurité.
