Eya Rziga
Le défaut de paiement d’un prêt auprès de certains prêteurs numériques peut se transformer en un cauchemar : appels incessants, comptes gelés, descentes dans les bureaux, menaces et, dans certains cas, humiliation publique.
En 2025, la Commission fédérale de la concurrence et de la protection des consommateurs (FCCPC) a instauré des amendes allant jusqu’à 100 millions de ₦ (72 000 $) — ou 1 % du chiffre d’affaires annuel — pour les prêteurs qui recourent au harcèlement et à l’intimidation comme outils de recouvrement.
Ces défauts, lorsqu’ils s’accumulent, deviennent des créances douteuses qui rongent discrètement le bilan d’un prêteur. Nomba et Globus Bank affirment que leur modèle de crédit est conçu pour empêcher cela, et les chiffres, jusqu’à présent, leur donnent raison.
La fintech nigériane et la banque commerciale de niveau 3 ont déclaré que leur partenariat de crédit de 18 mois a permis de décaisser 21,3 milliards de ₦ (15,3 millions $) aux entreprises nigérianes, avec moins de 1 % de ces prêts classés comme non performants.
Ce chiffre couvre les prêts dans les secteurs de la vente en gros et au détail, des services professionnels, de l’alimentation et de l’hôtellerie, du pétrole et du gaz, ainsi que des biens de consommation courante (FMCG).
La hausse des prêts non performants dans le système bancaire nigérian
Les prêts reposent sur le principe qu’ils doivent être remboursés selon l’échéancier prévu. Lorsque les remboursements sont retardés au-delà des 90 jours standards, le prêt est classé comme non performant (NPL).
Les NPL affectent la capacité de prêt des banques : plus la part de mauvaises créances est élevée, plus le capital est immobilisé, et plus les prêteurs deviennent prudents pour accorder de nouveaux crédits.
Les NPL dans le secteur bancaire nigérian sont en hausse. Début 2023, le chiffre était de 4,2 %, mais il était estimé qu’il atteindrait 7 % d’ici la fin de 2025. Ces augmentations sont souvent liées aux dévaluations monétaires, à l’inflation et à d’autres pressions économiques qui rendent le remboursement plus difficile pour les emprunteurs.
Nomba et Globus Bank affirment que leur modèle de prêt ne ressemble en rien à cela. Les entreprises ont déclaré que leur portefeuille se comporte différemment en raison de la manière dont leurs prêts ont été structurés et gérés.
Au lieu de s’appuyer sur les méthodes traditionnelles d’évaluation de la solvabilité utilisant des états financiers et des garanties fixes, le partenariat affirme avoir utilisé une approche différente pour évaluer les entreprises et suivre la performance des prêts.
« Ce chiffre n’est pas arrivé par accident », a déclaré Yinka Adewale, PDG de Nomba, en faisant référence à son ratio de NPL. « C’est parce que nous avons construit une infrastructure de souscription qui fonctionne réellement, avec des données réelles, des garanties significatives et des emprunteurs qui ont un véritable engagement personnel. »
Comment fonctionne le modèle de crédit de Nomba et Globus
Dans ce modèle, les entreprises éligibles pour demander des prêts sont sélectionnées en fonction de la part de leur activité financière transitant par Nomba.
« Sur les plus de 600 000 entreprises pour lesquelles nous assurons des services bancaires au Nigeria aujourd’hui, nous limitons en interne l’univers éligible au crédit à environ 20 000 », a expliqué Adewale.
Il a précisé que les entreprises éligibles doivent être formellement enregistrées, générer des volumes de transactions réguliers, avoir un historique suffisant sur la plateforme et comprendre les obligations de dette. Même au sein de ce groupe, le prêt est limité. Nomba affirme servir actuellement environ 10 % de ces marchands éligibles.
Point crucial : les commerçants n’ont pas besoin de soumettre d’états financiers lors de leur demande. Ils sont évalués en continu sur la base des données transactionnelles qu’ils génèrent déjà sur l’infrastructure de Nomba.
« Nomba souscrit en fonction de ce que les entreprises font réellement, et non de ce qu’elles déclarent », a ajouté Adewale. « Nomba est au centre de l’activité transactionnelle quotidienne de ses marchands ; elle a une visibilité directe et en temps réel sur les flux de revenus, les modèles de règlement, les cycles opérationnels et les structures de coûts. »
Ces données constituent la base de ses décisions de crédit, remplaçant les audits financiers et les antécédents de crédit sur lesquels s’appuient les prêteurs traditionnels. Les facilités de crédit sont dimensionnées à environ 1 % du revenu annuel d’une entreprise, maintenant les obligations de remboursement dans une fourchette qui ne devrait pas peser sur les opérations quotidiennes.
Une fois les prêts décaissés, les marchands sont surveillés en continu sur une base glissante de 30 jours pour détecter tout changement de revenus pouvant affecter le remboursement. Le système signale automatiquement toute détérioration avant qu’elle ne se transforme en paiement manqué.
Un modèle construit sur la visibilité
La force du modèle est aussi sa faiblesse la plus évidente. L’évaluation de la solvabilité et la gestion des garanties numériques fonctionnent mieux lorsque l’activité financière d’un marchand est principalement gérée sur Nomba.
Les entreprises manipulant beaucoup d’espèces ou opérant sur plusieurs plateformes sont moins susceptibles d’être éligibles car elles présentent des traces de données plus minces.
La structure du partenariat entre Globus Bank et Nomba se répartit selon les forces institutionnelles. Globus Bank fournit le capital et opère sous sa licence bancaire, tandis que Nomba contrôle la couche de crédit, de l’identification des emprunteurs à la souscription, en passant par la surveillance en temps réel et la gestion du remboursement.
Nomba présente cela comme un modèle à suivre plutôt que comme un plafond. Elle prévoit d’étendre ce modèle de crédit à d’autres secteurs, notamment la logistique, la santé et l’industrie manufacturière, via de nouveaux partenariats institutionnels.
