Eya Rziga
Depuis son implantation au Nigeria en 2019, la société de financement d’actifs M-KOPA a franchi une étape historique en déployant plus de 231 milliards de nairas (environ 170,34 millions de dollars) de crédit.
Introduction
Avec plus d’un million de clients servis, l’entreprise positionne le financement de smartphones comme l’un des points d’entrée les plus dynamiques vers le crédit formel pour les Nigérians à faibles revenus.
Une révolution de l’inclusion financière par le smartphone
Selon le dernier rapport d’impact de la fintech, les femmes représentent 33 % des emprunteurs, et 52 % d’entre elles accèdent au crédit pour la première fois via cette plateforme. Cette expansion marque l’évolution réussie de M-KOPA, qui a délaissé son modèle original centré sur les systèmes solaires domestiques pour embrasser l’économie numérique globale.
Le modèle du paiement à l’usage (Pay-As-You-Go)
Au Nigeria, les modèles de finance intégrée (embedded finance) pallient les carences des banques traditionnelles.
En liant directement les prêts aux actifs financés et au comportement de remboursement, M-KOPA prouve que le prêt technologique peut réussir là où le crédit de détail conventionnel a échoué. « Tout le monde a besoin de faire partie de l’économie numérique, et l’accès à un smartphone résout ce problème », explique Babajide Duroshola, directeur général de M-KOPA Nigeria.
Le coût des appareils reste le principal obstacle à l’adoption d’Internet au Nigeria, où près de 60 % de la population reste hors ligne. Le modèle de M-KOPA lève ces barrières : aucun garant ni preuve de revenu n’est requis.
Après un dépôt initial, les clients effectuent des micropaiements quotidiens. La gestion du risque repose sur une technologie intégrée permettant de restreindre l’usage du téléphone à distance en cas de défaut de paiement, tout en maintenant l’accès aux appels d’urgence.
L’essor fulgurant des prêts de trésorerie
Si le smartphone reste le produit d’appel, le prêt de trésorerie (cash lending) émerge comme le segment à la croissance la plus rapide.
Contrairement aux appareils mobiles, renouvelés tous les deux ou trois ans, les prêts en espèces peuvent être sollicités de manière répétée une fois qu’un historique de crédit solide est établi. M-KOPA utilise les données de remboursement des smartphones pour générer des scores de crédit propriétaires, réduisant ainsi les risques de prêt.
Impact économique et ambitions futures
L’impact de M-KOPA dépasse le simple cadre financier. L’entreprise a généré un réseau de plus de 11 000 agents de vente à travers le pays. En 2024, ses dépenses d’approvisionnement local ont atteint 27,4 milliards de nairas, tandis que ses contributions fiscales ont dépassé les 2,5 milliards de nairas.
Actuellement présente dans six États, dont Lagos et Ogun, la fintech prévoit de s’étendre à 20 États d’ici cinq ans, avec l’objectif ambitieux de débloquer plus de 1 000 milliards de nairas de crédit.
Conclusion
Devenue rentable en 2024 avec un bénéfice de 9,2 millions de dollars, M-KOPA s’impose comme un acteur incontournable de la fintech africaine, transformant le smartphone en un véritable outil de production de revenus pour les travailleurs du secteur informel.
